Страховка от несчастного случая — особенности и стоимость коллективного, добровольного или обязательного

Содержание

Страхование от несчастных случаев — добровольное, коллективное, договор, правила

Страховка от несчастного случая - особенности и стоимость коллективного, добровольного или обязательного

В жизни может случиться что угодно. И хорошо, если у вас есть какие-то запасные или целевые сбережения на непредвиденные случаи. Для этого и существует система страхования, которая дает хотя бы гарантии на выплаты определенных сумм в трудное время.

Большинство людей уже не одно поколение пользуются услугами этих систем. Актуальным остается только вопрос: что считают страховщики несчастным случаем, и какой конторе или фирме можно доверять?

Для начала стоит разобраться в том, что же это такое «добровольное страхование от несчастных случаев». Ведь страхующийся клиент может под этим подразумевать свое, а страховой агент – совсем другое. Прежде всего, это понятие относится к видам страхований.

Оно дает право тому, кто владеет полисом, получить всю страховую сумму или ее часть в том случае, если ему нанесен ущерб здоровью или жизни в результате несчастного случая. Временные рамки здесь играют очень большую роль.

Несчастный случай для страховой компании рассматривается как неожиданное и внезапное воздействие на организм человека, которое приводит к серьезным нарушениям здоровья и даже смерти владельца полиса.

Внезапность произошедшего случая должна соответствовать кратковременности. А потому длительные болезни, профессиональные заболевания и другие долговременные вредные влияния на человеческий организм исключаются из такого понятия, как страховой случай.

Непредвиденность с точки зрения страховщиков рассматривается как переживание неумышленного ущерба здоровью и угроза жизни не по вине застрахованного лица.

Следует разграничивать два понятия: умысел и вина. Это весьма существенно для определения, выплачивать или нет сумму страховки клиенту.

Если несчастный случай произошел по вине потерпевшего, но без его умысла, тогда страховка выплачивается.

Если же расследование страховыми агентами показывает, что имеет место еще и умысел, тогда страховка не полагается потому, это противозаконно и считается мошенничеством.

Добровольное страхование отличается от обязательного и имеет свой стандартный набор случаев, которые признаются страховыми и подлежат возмещению страховыми суммами.

Кроме своего перечня несчастных случаев, каждая страховая компания также использует и традиционный список:

  • травмы и телесные повреждения пассажиров и водителей в результате автокатастрофы, ущерб из-за спортивных занятий, тренировок, травмы по причине нападения, покушения, во время самообороны или спасения других людей, имущества;
  • отсутствие пульса после утопления или длительного погружения в воду, удушье от аварии газопровода или аварийных выбросов пара, химикатов;
  • электротравмы;
  • случайные попадания инородных тел в дыхательные пути;
  • повреждения, которые вызваны различными типами ожогов от: огня, удара молнией, ядами или кислотосодержащими химическими веществами;
  • отравления из-за воздействия на организм химикатов, ядов, лекарств, несвежих продуктов питания или ядовитых растений, укусов ядовитых насекомых, животных, змей;
  • различной степени переохлаждения, обморожения.

Исключениями всегда будут самоубийства, умышленное причинение любого вреда самому себе, как застрахованному лицу, в надежде на получение страховки.

То же самое относится к людям, употребляющим наркотики и алкоголь в передозировках. Как ни странно, но военные действия, природные катастрофы, травмы из-за профессионального спорта или профзаболевания не котируются как несчастные случаи.

Страхование от немсчастных случаев предлагают такие страховые компании:

  • Ингосстрах
  • ВСК
  • УралСИБ
  • МАКС
  • Согласие

Такой вид страхования от несчастных случаев, как добровольное на сегодня является хорошей защитой страхующимся, а также членам их семей.

Например, компания УралСИБ предлагет на выбор две программы.

№1 — смерть или признание застрахованного лица инвалидом  в результате несчастного случая:

Вариант 1 Вариант 2 Вариант 3 Вариант 4
 Покрытие 50 000 руб. 100 000 руб. 300 000 руб. 400 000 руб.
 Цена 225 руб. 450 руб. 1350 руб. 2250 руб.

№2 — добавляется к первому варианту причинение телесных повреждений:

Вариант 1 Вариант 2 Вариант 3 Вариант 4
 Покрытие 50 000 руб. 100 000 руб. 300 000 руб. 400 000 руб.
 Цена 450 руб. 900 руб. 2700 руб. 4500 руб.

Особенности

Финансовая помощь в виде возмещения ущерба в момент неожиданного или случайного события в жизни людей является мощной и существенной поддержкой, благодаря которой появляется возможность решать все проблемы со здоровьем и жизнедеятельностью.

Самой главной особенностью добровольного страхования от несчастных случаев является его основа – добровольное участие, свобода или волеизъявление сторон.

Такой вид страхования всегда будет иметь определенный срок, который обговаривается сторонами заранее, и имеет действительную силу только тогда, когда взносы уплачиваются своевременно.

Про добровольное страхование жизни вы можете прочитать здесь.

Индивидуальное и коллективное

Кроме этого, следуют также выделить еще одну особенность добровольного страхования – многофункциональность. Ведь им может воспользоваться как один человек, так и целая организация.

Варианты страхований существуют следующие:

  • на случай внезапной болезни;
  • страхование детей;
  • на случай временной нетрудоспособности;
  • страхование от производственных несчастных случаев;
  • другие виды страховок.

В случае индивидуального добровольного страхования договор заключается между физическим лицом и страховой компанией.

Договора могут быть оформлены в таких формах:

  • частичное страхование – охватывает только определенный период времени жизни и деятельности застрахованного лица, например, на случай поездки или путешествия;
  • полное страхование – договор действует на весь период, оговоренного в нем срока, даже если это средняя продолжительность жизни или определенный срок профессиональной деятельности клиента;
  • дополнительное страхование – здесь ключевую роль играют всевозможные пакетные полисы, такие, например, как автомобильное страхование, гарантированная выплата после смерти застрахованного лица его родственникам двойную сумму страховых выплат и др.

Действие договора может распространяться на страхующегося клиента и на членов его семьи. В случае с коллективным или производственным страхованием договор заключается между страховой компанией и работодателем, предприятием, ассоциациями или обществами в пользу своих сотрудников.

Выплаты по договору коллективного добровольного страхования всегда ограничиваются сроками производственной, профессиональной, спортивной деятельностью.

Страховые взносы при индивидуальном добровольном страховании всегда больше, чем по коллективному, да и выплачиваются они активнее.

Однако на сегодня вариант коллективных договоров добровольного страхования используется реже ввиду изменений в налоговом законодательстве Российской Федерации в отношении налогообложения возврата взносов.

Задачи

Самой главной задачей добровольного страхования от несчастных случаев является возврат страховых сумм застрахованному лицу в качестве возмещения ущерба, который был нанесен внезапно, неожиданно и без какого-либо умысла.

Следующими задачами этого вида страхования является правовая защита обеих сторон при помощи заключения договора с рассмотрением всех условий и правил.

Правила устанавливаются и предлагаются желающему застраховаться именно страховой компанией, а условия могут быть обговорены обеими сторонами перед заключением договора.

Можно выделить несколько задач, которые более детально показывают направление добровольного страхования от несчастных случаев:

  • страхование на время путешествия в любом виде транспорта: автомобили, поезда, самолеты, корабли, мотоциклы и прочие;
  • желание застраховать свое здоровье при временной нетрудоспособности из-за возможных рисков пережить несчастные случаи на производстве или дома;
  • желание застраховать свою жизнь при возможных непредвиденных обстоятельствах, ведущих к кончине – такая страховка выплачивается кому-либо из родственников, которого упоминают в договоре добровольного страхования;
  • страховка от несчастного случая, могущая привести к инвалидности на всю жизнь – выплачивается единожды, а не пожизненно;
  • намерение иметь страховую поддержку при занятиях любительским спортом – горнолыжным, например, когда заявитель регулярно занимается этим спортом;
  • добровольное медицинское страхование – является дополнением к обязательному медицинскому страхованию и подразумевает расширенный и комплексный подход к лечению и оказанию медицинских услуг на случай болезни.

Страховой агент обязательно должен определить степень страховой поддержки, обговорив все нюансы со страховым клиентом.

Ведь в разных областях и сферах жизнедеятельности могут возникнуть совершенно разные нюансы, могущие повлиять на условия выплаты взносов страхователем или, к примеру, определение страховых сроков.

Какие правила действуют и что говорится в договоре

Только при добровольном страховании компания сама разрабатывает все условия и правила процедуры страхования, которые будут предлагаться страхователю.

Затем вместе с клиентом-страхователем обговариваются все необходимые сроки, условия внесения взносов и их возврата, ответственность компании и клиента, а также размер страховой суммы.

Стандартными правилами добровольного страхования являются следующие пункты:

  • обоюдное волеизъявление между страховым клиентом и компанией, предоставляющей страховую защиту;
  • платежеспособность гражданина – в противном случае заключать договор о добровольном страховании от несчастных случаев просто не имеется смысла;
  • своевременность оплат клиентских взносов, согласно договору;
  • соблюдение условий клиентом по недопущению себе умышленного ущерба ради выплаты страховки;
  • соблюдение условий компанией по своевременной выплате страховых взносов с процентами, если таковые имеются и если они оговорены в договоре страхования.

В добровольном страховании от несчастных случаев договорные отношения, согласно ст. 927 Гражданского Кодекса РФ, всегда должны быть построены на свободном волеизъявлении обеих сторон.

А для этого всегда требуется письменное подтверждение согласия. Чаще всего договор заключается сроком на один год, однако, практикуются и другие сроки.

Правила страхования жизни.

Договор страхования от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев в Росгосстрах

Среди многочисленных российских страховых компаний, предлагающих свои услуги, набирающим обороты популярности среди населения является Росгосстрах (РГС) – государственная страховая защита населения от несчастных случаев.

Чтобы вас не заставала врасплох внезапная болезнь, производственная травма или смерть близкого человека, вы всегда можете застраховать все эти и другие случаи на удобных и выгодных для вас условиях.

Предприятие РГС-Жизнь готово предложить населению гарантированную и стабильную страховую защиту от несчастных случаев.

Для этого разрабатывался и уже запущен целый ряд программ:

  • Фортуна «Защита+» – для случаев, когда человек ведет активный образ жизни, к примеру, занимается любительским спортом с возможным риском для своего здоровья;
  • Фортуна «Семья» – страхование от несчастных случаев всех членов семьи, оформленное одним единым договором;
  • Фортуна «Дети» – любая страховая защита от несчастных случаев детей;
  • «Водитель» – страхование, как водителей, так и пассажиров, от возможных ситуаций ДТП.
 Программа Размер страховой суммы
 Фортуна «Семья» от 100 тысяч до 1 миллиона рублей
 Фортуна «Дети» от 100 тысяч до 500 тысяч рублей
 «Водитель» от 100 тысяч до 1 миллиона рублей
 Фортуна «Защита+» 100% страховая сумма

Компания производит выплаты после произведенных ее агентами расследований случившегося прецедента (травмы, ожога и прочих ущербов), после того, как обладатель полиса пройдет госпитализацию, получил инвалидность или умер.

Доступность получения полиса ограничивается лишь принадлежностью к гражданству, возрастом (по наступлению совершеннолетнего возраста страхового клиента) и способностью заявителя оплачивать своевременно все необходимые взносы. В остальном же услугами РГС могут воспользоваться все желающие.

Какие действуют правила на страхование жизни, узнайте на этой странице.

Про страхование жизни в Росгосстрах рассказывается тут.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/zhizni-i-zdorovja/strahovanie-ot-neschastnyh-sluchaev.html

Страхование от несчастных случаев: добровольное от травм человека на производстве, полис для работников, коллективное для предприятия от НС

Страховка от несчастного случая - особенности и стоимость коллективного, добровольного или обязательного

Страховка от нечастного случая – главное средство поддержки самого застрахованного и/или его близких людей на случай наступления определенных обстоятельств.

Оформляется она на добровольной основе с учетом уровня дохода и подверженности профессиональным рискам. Виды полисов – коллективные, индивидуальные, семейные, детские, спортивные и туристические.

О страховании от несчастных случаев пойдет речь в статье.

Определение

Добровольное (есть еще обязательное) страхование от нечастных случаев – популярный вид страховой защиты. Она предполагает финансовую компенсацию при наступлении страхового случая – это может быть оплата реабилитации, лечения, денежная поддержка на время прохождения терапевтической программы и так далее.

Действие полиса распространяется на страхователя лично и/либо на третьи лица.

Перечень страховых случаев по выбранному направлению:

  • госпитализация, оперативное вмешательство в результате несчастного случая;
  • временная потеря трудоспособности, травмы;
  • полная потеря трудоспособность, инвалидность;
  • смерть.

Перечень услуг по страховому полису вы выбираете сами. Он также может предполагать выплату компенсаций в случае инфаркта, инсульта, онкологии и так далее.

К нечастным случаям не относятся факты обострения хронических заболеваний, умышленное нанесение вреда самому себе, травма в том случае, если страхователь находится под действием алкоголя, наркотических средств.

В любой СК вам подробно расскажут об условиях действия программ и помогут подобрать оптимальное покрытие с учетом текущих запросов.

Покрытие добровольной страховки может быть любым. Чем оно шире – тем выше стоимость.

Виды

Добровольное страхование от нечастных случаев бывает нескольких видов. Рассмотрим их.

Индивидуальная страховка

Индивидуальные полисы могут оформляться в следующих формах:

  1. Полная страховка – она распространяется на все периоды профессиональной и частной жизни человека во время действия договора.
  2. Частичная страховка – гарантия выплаты возмещений дается только на определенный период (например, во время туристической поездки за границу).
  3. Дополнительное страхование – оформляется как дополнение к пакетным и комбинированным полисам, если те не дают защиту по нужным рискам.

Индивидуальное страхование от нечастных случаев является самым популярным типом добровольно оформляемых в СК пакетов.

Групповое (коллективное) – страхование работников от несчастных случаев на производстве

Корпоративное или коллективное страхование работников находится в зоне социальной ответственности организации.

Оформляют его обычно только крупные компании, которые предоставляют полный соцпакет своим работникам и заинтересованы в поддержании определенного уровня престижа.

Также наличие подобных полисов необходимо, если профессиональная сфера деятельности сотрудников связана со значительными рисками.

Практически все современные опасные производства оформляют для своих сотрудников коллективные полисы защиты от нечастных случаев.

Групповая страховка гарантирует материальную поддержку работнику и его семье в случае временной или полной утраты трудоспособности. Тарифы на коллективные полисы всегда ниже, чем на индивидуальные.

Семейное

Данный вид полиса распространяется сразу на всех членов семьи.

Его наличие гарантирует вам и вашим близким максимальный уровень безопасности, выплату денежной компенсации при наступлении страхового случая в полном объеме.

Основные – инвалидность, смерть, серьезные травмы и увечья. По одному полису может быть застраховано неограниченное количество родственников в возрасте 1-70 лет.

Семейное страхование от нечастных случаев – это один полис на всю семью.

Детское – страхование жизни и здоровья ребенка

Детская страховка нужна вашим детям, независимо от их возраста, и вам лично. Она гарантирует полную компенсацию расходов на восстановление здоровья ребенка, который пострадал в результате нечастного случая. На момент заключения договора ему должно быть от 1 до 17 лет.

Страховая защита по детскому полису действует 24 часа в сутки либо во время пребывания в ДОУ, школе.

Защита ребенка включает в себя вывихи, переломы, повреждения внутренних органов и мягких тканей, отравления, ожоги и другие последствия несчастного случая вплоть до летального исхода. Полис можно оформлять на любой срок – на год для постоянной защиты или на 10 дней на время поездки в лагерь.

Спортивное – как застраховать человека от несчастных случаев в спорте

Полис добровольного страхования от нечастных случаев необходим и каждому профессиональному спортсмену, поскольку он позволит сэкономить время, деньги и силы при наступлении страхового случая (а поскольку данная сфера относится к сферам повышенной травмоопасности, он рано или поздно обязательно наступит). Он покрывает все виды травм, получение инвалидности, а также смерть в результате занятий спортом. Срок действия – от 1 дня до года.

Также развито направление по страхованию детей во время занятий спортом.

Оформление полиса на один год – самое экономичное предложение для спортсменов. Также страховка может делаться на любой другой срок – например, время спортивных сборов.

Личное туристическое страхование на случай смерти

Перед поездкой за границу рекомендовано оформлять полис добровольного страхования от несчастных случаев. Покрытие может включать в себя:

  • Медицинские затраты.
  • Оплату медикаментов.
  • Транспортировку пострадавшего в местную больницу или домой.
  • Компенсацию транспортных расходов, если страхователь не смог улететь домой вовремя по причине необходимости обязательного прохождения лечения.

Большинство пакетных туров за границу уже включают в себя страховку, но лучше будет уточнить данный момент.

Особенности договоров добровольного страхования от несчастных случаев

Чтобы оформить страховку от нечастных случаев, вам нужно будет обратиться в СК с паспортом и написать заявление. Обязательно уточните информацию об ограничениях по полису – она может распространяться на возраст, состояние здоровья заявителя, перечень страховых случаев. Сроки действия также могут быть разными:

  • во время пребывания на работе;
  • круглосуточно;
  • во время пребывания в школе или детских секциях.

Время действия полиса – от одного дня. Чаще всего страховка оформляется на один год, но это не значит, что вы не можете выбрать любой другой вариант.

Страхователей, которые планируют заключить договор на миллионную сумму, СК может потребовать предъявить дополнительные документы, кроме паспорта. В главной степени это касается корпоративных клиентов.

Дата вступления полиса в силу указывается в договоре, обычно страховка начинает действовать на следующий день после уплаты взносы. Взнос по добровольному полису составляет 0.12-10% и определяется индивидуально с учетом набора рисков. Е

Если в результате нечастного случая наступит сразу несколько событий, прописанных в договоре, выплаты будут осуществлены по каждому отдельно.

Все покрываемые договором страховые случаи обязательно должны четко прописываться. Основные варианты, как мы уже писали выше, это временная нетрудоспособность, инвалидность и смерть. Компенсация может осуществляться в следующих формах:

  • наличными или банковским переводом как полная страховая сумма, ее часть (сумма прописывается в договоре);
  • страховое пособие;
  • пенсия;
  • суточное вознаграждение.

Форма выплат также прописывается в договоре и учитывает характер последствий травмы. Так в случае смерти компенсация положена единоразово, а при наступлении инвалидности предусматривается еще и пенсия.

Выводы

Добровольное страхование от несчастных случаев – главный способ защиты при полной или временной потере работоспособности, смерти. Оформляется страховка в СК, она может быть индивидуальной, групповой, детской, спортивной, туристической, семейной. Стоимость полиса зависит от ширины покрытия.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/dobrovolnoe/strahovanie-ot-neschastnyh-sluchaev.html

Цена коллективного страхования от НС: как профессия застрахованных влияет на тарифы?

Страховка от несчастного случая - особенности и стоимость коллективного, добровольного или обязательного

Социальная защита сотрудников предприятия – это инструмент защиты от непредвиденных расходов. Кроме того, коллективное страхование от НС для работодателя – это еще и:

  • гарантии качественного результата работы;
  • налоговые льготы;
  • эффективная мотивация работников и формирование лояльного отношения к нанимателю;
  • снижение базы доходов, облагаемых налоговыми сборами;
  • условие программы удержания квалифицированных кадров.

Суть и условия коллективной страховки от НС

Цена полиса при этом может быть оптимизирована для конкретной компании. Самый простой способ уменьшить ее размер – качественно проработать пункты программ коллективного страхования здоровья и жизни персонала. При таком подходе страхователь имеет все шансы получить существенную скидку.

Организации выгодно застраховать весь коллектив:

  • у многих страховых компаний скидки начинаются при включении в список 5-10 человек;
  • наиболее распространенные формы коллективного страхования от НС и болезней работают на защиту 10-25 человек, занятых на предприятии.

В список застрахованных при таком подходе входят все – производственники, вспомогательный персонал, бухгалтеры, администрация. Страхователь сам формирует этот перечень для формирования пунктов договора коллективного страхования от несчастных случаев. То есть итоговая цена полиса будет отталкиваться не от условий коллективной работы, а от профессии застрахованных.

Как страховщики оценивают риски в страховании от НС?

Род деятельности, опыт, квалификация (категория, уровень, класс) застрахованного сотрудника – это основной фактор влияния на тариф по коллективному страхованию от несчастных случаев.

Причина – риск: для представителей разных спецификаций он отличается.

Так как оценка рисков для СК – профильная деятельность (и, по сути, способ определения себестоимости страховой услуги), именно она диктует расценки.

От профессии зависит:

  • место нахождения человека (факторы риска для его здоровья);
  • подверженность негативным условиям (в офисе, на производстве, в лаборатории?);
  • собственно, угрозы: в коллективном страховании от несчастных случаев и болезней действует дифференцированная система рисков – от травм, потери трудоспособности, инвалидности (I и II группы), гибели;
  • график;
  • безопасность других работников.

С оглядкой на эти условия серьезные СК разрабатывают тарификационные таблички. Единая коллективная ставка считается от значения тарифов по каждой спецификации, внесенной страхователем в покрытие.

Как профессия застрахованного влияет на тариф?

Как такой подход страховщиков к тарификации в страховании от НС должен оценивать страхователь? Ему надо понимать три вещи.

  • Базовый тариф рассчитывается по таблицам с профессиями застрахованных.
  • К представителям специализации, которая определяет высокие риски травм, профессиональных заболеваний, страховщик применит повышающие коэффициенты.
  • Вспомогательный персонал можно и надо страховать по сниженной ставке с адаптированными ценами.

При условии, что речь идет не о полном покрытии, а о частичном – коллективном страховании рабочих и служащих от несчастных случаев (без риска заболеваний), определяющим моментом при расчете тарифов будет конкретный вид деятельности сотрудников. То есть здесь имеет место дифференциация внутри каждой профессии.

Большинство крупных страховщиков применяют для этих целей стандартизированные таблицы по категориям в рамках одной спецификации. Их может быть от трех до пяти. Здесь для страхователя важно понять:

  • применяются ли корректировочные коэффициенты в зависимости от условий работы представителей разных профессий;
  • насколько верно страховщик оценивает риски: соответствует ли категориям тот вид деятельности, который он приписывает работникам.

Другими словами, надо в деталях проговорить в рамках конкретной системы условий коллективного страхования от несчастных случаев на производстве (зона повышенного риска) три вопроса:

  • место действий застрахованного;
  • его функции;
  • привязку первых двух условий к категориям внутри его профессии.

Не стоит забывать, что профессия – определяющий, но не единственный фактор в ценообразовании. Есть еще рисковая программа, временные рамки действия страховки (8-12 часов работы или 24 часа защиты в сутки, в последнем случае значение имеют еще и увлечения застрахованных сотрудников), география покрытия. Эти условия тоже надо использовать для оптимизации цены полиса.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/tsena-kollektivnogo-strahovaniya-ot-ns-kak-professiya-zastrahovannyih-vliyaet-na-tarifyi/

Коллективное страхование: что это такое, кому выгодно и в чем отличие от обычного полиса?

Страховка от несчастного случая - особенности и стоимость коллективного, добровольного или обязательного

Кризис в экономике подтолкнул финансовые компании к поиску дополнительных источников дохода.

Коллективное страхование стало одним из таких финансовых продуктов, призванных сократить расходы банков, связанные с невозвратами кредитов.

Данная услуга реализуется банками при участии страховых компаний и закрепляет взаимные обязательства участников договора, связанные с их деятельностью по страхованию заемщиков от утраты платежеспособности.

Описание финансового продукта

Коллективное страхование – это особая форма взаимодействия, подразумевающая защиту группы лиц от наступления страхового случая. Пакетный контракт рассматривает всю группу застрахованных людей, как единое целое, а не по отдельности.

Финансовые организации заключают такие договора с заемщиками с целью обезопасить себя от следующих рисков:

  • утраты здоровья и наступления временной нетрудоспособности;
  • потери источников дополнительного дохода;
  • мошеннических манипуляций или других действий, причиняющих вред, со стороны посторонних лиц.

Принцип действия следующий: банк заключает договор коллективного страхования со страховой компание и предлагает присоединиться к нему физическим лицам, которые оформляют займы. Если с заемщиком происходит какое-либо событие, препятствующее возврату долга, страховая компания гарантированно его погашает.

Стоимость такого вида страхования колеблется в районе 1,5-2 % от суммы займа. Размер возмещения равен сумме долга заемщика на момент наступления страхового случая и не может быть больше первоначальной суммы кредита.

Эта форма защиты своих интересов используется не только банками. Работодатели часто страхуют своих наемных работников от несчастных случаев, если производство сопряжено с повышенной опасностью.

Это делается для покрытия собственных финансовых рисков предприятия, а также для получения таких преимуществ как:

  • налоговые льготы;
  • защита от претензий контролирующих органов в случае травматизма.

Такая страховка обычно оформляется на весь период занятости у конкретного работодателя или на заданный промежуток времени.

Участники

В процессе коллективного страхования задействовано три заинтересованных стороны:

  1.  Страховщик, которым является страховая компания, имеющая лицензию на подобные услуги.
  2.  Страхователь – организация, инициирующая заключение полиса коллективного страхования и подключающая к нему остальных участников.
  3.  Выгодоприобретатель – сторона, в пользу которой будет произведена выплата премии в случае смерти объекта страхования. Это может быть предприятие или банк, который получит компенсацию невыплаченного остатка.

При оформлении кредита полис оформляется на имя кредитора, инициировавшего процесс. Договор коллективного страхования имеет срок действия аналогичный сроку кредитования. Все требующиеся документы оформляются банком на возмездном основании. Стоимость услуг включается в страховой взнос.

Порядок действий следующий:

  • заемщик заключает с банком договор на выдачу кредита, где написано, что он добровольно подключается к страховому полису. Иногда требуется написать заявление на включение в число участников подобной программы или поставить отметку об отказе на выданном бланке;
  • после подписания документов банк перечисляет деньги на счет физ. лица;
  • в кредитном договоре содержится поручение, руководствуясь которым банк переводит часть денег со счета клиента для оплаты страховки;
  • за содействие банка в подключении к страховому полису перечисляется комиссионное вознаграждение в пользу финансовой организации.

Все эти пункты должны быть зафиксированы в договоре, подписанном заемщиком.

Кому это выгодно

Для банка это выгодный продукт, так как он значительно уменьшает риск невозврата кредитных средств. К тому же участие заемщика в этих отношениях сводятся к минимуму: все строится на договоренностях между страховой компанией и финансовым учреждением.

Отношения этих двух организаций основаны на принципах взаимного юридического равенства и не предполагают подчинение друг другу.

Банки преследуют такие цели:

  • уменьшить риск невозврата кредитных средств;
  • защитить заемщика на случай утраты трудоспособности и платежеспособности;
  • получение дохода от продажи дополнительной опции.

Банк оставляет себе право самостоятельно выбирать страховую компанию, так как он должен быть уверен в том, что организация обладает нужными ресурсами для выполнения своих обязательств.

Выгода для клиента от коллективного страхования:

  • экономия времени, так как нет необходимости взаимодействия со страховой компанией;
  • все вопросы решаются в банке;
  • кредит застрахован на случай, если он не сможет его погасить.

Существуют и значительные минусы для застрахованного:

  • все расходы по оплате страховых премий ложатся на застрахованного, а после погашения займа деньги не возвращаются;
  • стоимость кредита значительно повышается за счет включения в него страховки;
  • стоимость дополнительных услуг банка сильно завышена, и превышает ту сумму, которую клиент заплатил бы напрямую страховой компании.

К тому же заемщик не имеет возможности воспользоваться «периодом охлаждения» и отказаться от невыгодных условий коллективного страхования.

Отличия коллективного полиса

При заключении договора на индивидуальное страхование, человек является страхователем и действие контракта распространяется на него самого и его семью. При коллективной форме – страхователем становится юридическое лицо, страхуя людей, к жизни которых имеет материальный интерес.

Главным отличием является то, что при коллективном страховании полис выдается компании, инициирующей соглашение, а люди являются лишь участниками программы и получают соответствующие сертификаты.

Объект страхования не может влиять на такие параметры как:

  • выбор страховой компании;
  • срок действия контракта;
  • условия договора коллективного страхования;
  • принцип расчета страховки.

Взнос фактически является финансовой потерей заемщика, а выгодоприобретателем становится банк. Если указанный случай не наступает до погашения займа, физ. лицо не получает никакой денежной компенсации.

Страховой случай

Не всякое событие может стать страховым случаем и гарантировать выплаты по страховке.

К обязательным рискам относится:

  • наступление инвалидности застрахованного лица по причине несчастного случая;
  • смерть заемщика в результате несчастного случая;
  • установление группы инвалидности, несовместимой с работой;
  • травма или временная утрата трудоспособности.

Если застрахованное лицо совершило суицид или получило травмы в результате совершения преступных действий либо в состоянии наркотического и алкогольного опьянения, то они не будут признаны по договору коллективного страхования.

Права и обязанности

Клиент банка должен осознавать, что полис коллективного страхования при заключении соглашения приобретается им на добровольных началах. Клиент должен получить полную информацию о предлагаемом ему продукте. Если сотрудник банка не информировал клиента надлежащим образом о дополнительных услугах, то физическое лицо имеет право потребовать возмещения своих затрат.

По закону клиент имеет право отказаться от участия в страховании при получении кредита и банк не имеет права отказать в его выдаче. Однако на практике банки находят причины, чтобы не выдать ссуду либо повышают процентную ставку.

Также клиент вправе разорвать договор коллективного страхования в течение 14 дней, если это не запрещено условиями кредитного договора. Как показывает практика, таким правом пользуется не более 10 % заемщиков.

Изменения в коллективном страховании

Благодаря вмешательству государственных ведомств и их контролю, ситуация на рынке страхования постепенно меняется в лучшую сторону. Теперь банки не могут ставить возможность оформления займа в зависимость от согласия на страхование. Заемщик получает подробные разъяснения касаемо условий страхования и порядку присоединения к коллективному страховому договору.

К тому же финансовые организации стали организовывать дочерние страховые компании, чтобы обезопасить себя от мошеннических действий посредников.

Дополнительно должны соблюдаться такие требования:

  • у клиента должен быть выбор между несколькими страховыми компаниями, предлагающими разные условия;
  • возможность застраховаться самостоятельно в другом учреждении, но с соблюдением условий банка – неотъемлемое право заемщика;
  • клиент имеет право полностью отказаться от страхования, если его не устраивает несколько повышенная процентная ставка.

Все условия страхования должны быть прописаны в особом разделе или в дополнительном соглашении к договору.
В настоящее время банки работают над созданием альтернативных кредитных продуктов, которые действуют как с заключением страхового соглашения, так и без него.

Правонарушения финансовых организаций

По мнению ФАС к таким правонарушениям причислены следующие действия:

  • включение в пакет документов для выдачи займа подтверждение согласия заемщика стать участником договора коллективного страхования без разъяснений того, что клиент имеет право отказаться от данной услуги;
  • навязывание или принудительно подключение клиентов к полису коллективного страхования;
  • отказ в предоставлении процентной ставки, задекларированной на случай участия в коллективном страховом договоре.

Не может стать доказательством правонарушений такая статистика:

  • о выдаче кредитов без оформления полиса коллективного страхования;
  • об отказе в выдаче кредитов при оформлении страхования;
  • о наличии поощрений для сотрудников банка, стимулирующих их распространению программ страхования.

Часто банки не разъясняют клиенту в чем отличие коллективного страхования, и нередко заемщик становится участником такого договора, даже не подозревая об этом.

Как выплачивается страховка

Сумма страховки, указанная в договоре, равна величине кредитного обязательства. К моменту наступления страхового случая часть займа уже погашена. Финансовое учреждение может претендовать только на сумму остатка по кредиту, остальные средства должны быть выплачены застрахованному или членам его семьи.

Как вернуть страховую премию по договорам коллективного страхования

Источник: https://proins.ru/activity/kollektivnoe-strakhovanie

Коллективное страхование. Что это?

Страховка от несчастного случая - особенности и стоимость коллективного, добровольного или обязательного

По мере развития кредитования физических лиц с начала 2000 годов банки пришли к необходимости минимизировать риски невозврата денежных средств. Для нерадивых заемщиков существует служба безопасности и взыскания долгов.

Но как поступать с теми, кто не в состоянии платить банку по объективным причинам, одной из которых является частичная или полная потеря трудоспособности? На помощь банкам пришли страховые компании, предложившие страховать жизнь и здоровье заемщиков, как в индивидуальной форме, так и в форме присоединения к договору коллективного страхования. Что это за договор коллективного страхования и в чём его отличия от индивидуального, рассмотрим в этой статье.

Коллективное страхование. Что это такое простыми словами?

На рынке страховых услуг существует множество компаний, где можно застраховать различные риски в связи с утратой трудоспособности, потерей источника дохода и т.д. Все они являются юридическими лицами, действующими в соответствии с законодательством РФ.

Когда вы приходите в одну из таких компаний и покупаете, например, страховку ОСАГО на свой автомобиль, то вы заключаете индивидуальный договор страхования, в котором прописаны права и обязанности каждой из сторон.

В этом случае компания является страховщиком, а вы застрахованным лицом и одновременно выгодоприобретателем (кому оплачивают страховку в случае, если произойдёт страховой случай).

Если же вы пришли оформить в банке кредит, и вам предлагают застраховать свою жизнь, то вы, как правило, присоединяетесь к коллективному договору страхования, который банк уже заключил со страховой компанией.

В этом случае банк является страхователем, страх.компания – страховщиком, а заёмщик всё тем же застрахованным лицом.

Для заёмщика особой разницы тут вроде как нет, но на самом деле отличие такого страхования от индивидуального весьма существенное.

Итак, коллективное страхование «закрепляется» договором между банком и страховой компанией, который предусматривает страховую защиту от определённых рисков для широкого круга лиц (клиентов банка) в случае присоединения этих лиц к нему. Сюда ещё можно добавить – в случае добровольного согласия клиента на присоединение к договору, который, собственно, и называется коллективным.

Банк платит страховой взносы (страховую премию), а последняя принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Важный нюанс – в такой форме страхования выгодоприобретателем является уже не заёмщик, а банк, т.е.

в случае проблем с выплатами у заёмщика, страховая компания обязуется выплатить банку страховую премию в сумме остатка непогашенного кредита.

Для банка это большой плюс, так как вопрос выплаты в случае страхового случая регулируется напрямую со страховщиком, а не с самим застрахованным лицом в случае индивидуального страхования.

Это в какой-то степени выгодно и для заёмщика по причине существенной экономии своего времени:

  • Страхование рисков при оформлении кредита происходит без обращения в страховую компанию;
  • Все остальные вопросы, в том числе по выплатам страховки при наступлении страх.случая решаются в банке, а не со страховщиком.

Но выгодно бывает не всегда, так как клиент должен оплатить комиссию банку за подключение к программе страхования и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику.

Частенько эта плата сильно завышена по сравнению с оплатой застрахованного лица при личном обращении в страх. компанию. Тут всё понятно, банку надо зарабатывать.

Он вообще убивает двух зайцев – получает дополнительную прибыль (как правило, страховая компания входит с банком в одну коммерческую структуру) и плюс к этому страхует свои риски.

Кроме того, на коллективные договоры не действует период охлаждения, введённый в 2016 году ЦБ РФ.

И заявитель на кредит становится перед выбором: переплачивать банку, как страхователю, или отказываться от навязываемого договора коллективного страхования, но при этом банк ухудшит условия кредитования, подняв процентную ставку.

Вокруг этого вопроса «ломаются копья» уже много лет, но всё равно каждая сторона (заёмщики, ФАС, и Роспотребнадзор с одной стороны, и банки с другой) остаётся при своём мнении. Об этом мы поговорим чуть ниже.

Банк, страховая компания и заемщик

Решив обезопасить себя и заемщиков от невозврата денег, банки стали заключать соглашения о коллективном страховании от несчастных случаев и болезней граждан, берущих заем на потребительские нужды, ипотечные и другие виды кредитов. Банку было важно, чтобы в соглашении присутствовали следующие условия:

  • выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного (заемщика) должен быть банк в части непогашенной задолженности;
  • срок действия договора страхования должен покрывать срок погашения кредита;
  • страховая сумма устанавливается в размере выдаваемого займа;
  • обязательные риски – смерть застрахованного вследствие несчастного случая или болезни и установление нерабочих групп инвалидности – 1-ой или 2-ой.

До 2010 года, пока такими соглашениями между банками и страховщиками не заинтересовался антимонопольный комитет, банки фактически принуждали своих клиентов присоединяться к договорам коллективного страхования под угрозой отказа в выдаче кредита. Это обстоятельство побудило заемщиков обращаться в антимонопольную службу и в организации по защите прав потребителей. Почему?

В главе “О страховании” Гражданского кодекса РФ говорится, что страхование жизни и здоровья в нашей стране может быть только добровольным.

Второй аргумент против – это навязывание клиенту услуг страховой компании, говоря «антимонопольным» языком – ограничение конкуренции.

И третье – это невозможность для заемщика влиять на существенные условия договора, например, на его стоимость (размер страховой премии).

К вопросу о добровольности – отказ от страховки отрицательно сказывался на принятии решения о выдаче кредита. Сердобольный сотрудник банка (или слишком рьяно исполняющий свои обязанности) обязательно пояснял несостоявшемуся заемщику причину отказа банка. А если тому очень нужны были деньги, он шел в другой банк и уже безропотно соглашался на все его условия.

Для защиты своих интересов и минимизации рисков банк выбирал страховщика, способного выполнить свои обязательства, обладающего мощным уставным капиталом и страховыми резервами.

Так что в надежности, предлагаемой банком компании, сомневаться не приходилось. Но одновременно с этим заемщику навязывались и тарифные ставки, которые могли быть довольно высокими.

А выбрать самому страховую компанию заемщику возможности не предоставляли.

Современный договор коллективного страхования

Сегодня ситуация несколько изменилась в лучшую для заемщика сторону. Банкам запрещено ставить возможность получения кредита в зависимость от наличия страховки. То есть принцип добровольности теперь свято соблюдается.

Клиенту выдают подробную информацию об условиях страхования и объясняют порядок присоединения к коллективному договору.

Сегодня все чаще банки открывают дочерние страховые компании, например, ВТБ Страхование, АльфаСтрахование, «Сбербанк страхование жизни» и так далее.

Но при этом ФАС (федеральная антимонопольная служба России) не считает неправильным, что банки предлагают по коллективному страхованию только одного страховщика, так что клиенту придётся довольствоваться теми условиями, которые предлагает банк в рамках присоединения к договору коллективного страхования.

При отказе от присоединения у заемщика остается право самостоятельно купить полис страхования жизни и здоровья, в котором будут прописаны все необходимые банку условия.

Ему могут предложить список страховых компаний, чьи полисы будут приняты банком (такие «шикарные» условия, правда, есть не везде).

Клиент может совсем отказаться от страхования, пожалуйста, но банк в этом случае ему не гарантирует увеличение процентной ставки на 1-3 пункта.

Страховка оформляется по-разному. Условия страхования могут быть прописаны в специальном разделе кредитного договора, а клиенту в дополнение к этому выдается Сертификат о присоединении. Возможно оформление полиса, который хранится в банке. В любом случае заемщик должен письменно выразить свое согласие на присоединение к договору страхования.

Что дает договор коллективного страхования?

Страховой компании договор с банком дает стабильный поток клиентов и, соответственно, страховых взносов при невысокой степени риска.

Банк минимизирует потери от непогашенных кредитов, ведь он является выгодоприобретателем по договору коллективного страхования.

Заемщику такой договор не менее выгоден, чем банку, и дело тут не только в экономии времени. Многие расценивают требование страхования, как дополнительную нагрузку на кредит. Это не так. Кредит обычно растягивается на длительный срок, особенно ипотека.

Никто не знает, что может случиться в этот период. Возможен несчастный случай или тяжелая болезнь, которые так снизят доход, что платить взносы по кредиту станет невозможно. А в случае смерти заемщика, обязанность погашения кредита ляжет на наследников.

Во всех этих случаях при наличии страховки с банком будет рассчитываться страховая компания.

Поэтому вопрос о том, стоит или нет присоединяться к договору коллективного страхования – чисто риторический.

Что должен знать заемщик?

Оформляя кредит и присоединяясь к договору страхования, заемщик должен знать следующее:

  • это страхование – добровольное;
  • сотрудник банка не имеет права принуждать к страхованию, если уже получено положительное решение о выдаче кредита;
  • страховка не может включаться в кредитный пакет по умолчанию, клиент должен получить полную информацию об услуге;
  • страховка должна быть оформлена отдельным договором;
  • клиент может расторгнуть договор страхования, заключенный при выдаче кредита.

Возможность расторжения есть не во всех банках, его условия тоже могут быть разными. Сотрудник банка обязан довести эту информацию до заемщика.

И еще один важный момент – как производится выплата при наступлении страхового случая. В договоре прописана страховая сумма в размере выданного кредита. На момент страхового события часть его уже погашена.

Так вот, банк имеет право на получение только части страхового обеспечения, равной оставшейся непогашенной сумме. Остальные деньги будут выплачены самому застрахованному или наследникам, если он уйдет из жизни.

Сегодня банку нет никакого смысла обманывать своего клиента, но тот в свою очередь должен внимательно изучить документы, чтобы знать условия страхования, требования к нему банка и свои права и обязанности в случае наступления страхового события.

Источник: https://privatbankrf.ru/strahovanie/kollektivnoe-strahovanie-chto-eto.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть